幸福人寿以房养老险推进或放缓 受困高税收问题

    此前据称有望于明年1月出炉的保险业首个以房养老计划，推进或面临放缓。《每日经济新闻》记者近日从多位保险人士处获悉，除开此前广泛报道的70年产权等问题外，保险“以房养老”产品开发又遇到新问题：高税收。受高税收问题的困扰，以房养老保险产品的推进速度或将面临放缓。

　　据幸福人寿内部人士透露，以北京为例，房产交易过程中产生的税收达到了房价10%的水平，险企希望争取到减免相关税收的支持政策。他坦言，如果能减免一些税收的话，老百姓将来从保险公司领取得更多，这对消费者是一个好事。

　　幸福人寿已提交方案

　　“以房养老”，即“住房反向抵押养老”，也被称为“倒按揭”，是指退休老人将房子抵押给金融机构，每月从该机构领取一定数额的生活费，去世后房子就归该机构所有或处置。原中房集团总裁孟晓苏早在2000年就率先建议寿险业开展反向抵押养老保险。

　　今年9月份国务院出台了 《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出将开展老年人住房反向抵押养老保险试点。此后，幸福人寿监事会主席孟晓苏公开表示，将在今年12月份拿出方案，明年1月份推出住房反向抵押养老保险。该产品有望成为国内首款以房养老保险产品。

　　《每日经济新闻》记者获悉，保监会在11月下旬曾召集幸福人寿、泰康人寿、平安人寿、合众人寿、中宏人寿等多家保险公司开会，要求相关保险公司12月份提交 “住房反向抵押养老保险”(即以房养老)试点方案，明年1月份将推出相关产品。

　　有险企负责产品精算的人士在与 《每日经济新闻》记者交流时透露，幸福人寿、合众人寿都有了方案，平安也有初步的方案，其他的几家保险公司也参与了这个项目的一些其他工作。

　　事实上，目前在国内开展“以房养老”存在诸多难题。英国邦瑞中华区首席代表白兮认为，中国开展以房养老面临几个方面的问题：一是以房养老难破传统观念；二是受房价波动风险的影响，金融机构对推广以房养老金融产品时表现出犹豫；三是住宅使用年限一般只有70年；四是适用人群范围窄，因为经济条件很好的人群没有“以房养老”的必要，而经济条件过低的人群不具备“以房养老”的条件。

　　对此，幸福人寿一位内部人士在与《每日经济新闻》记者交流时透露，《物权法》规定土地是70年产权，70年以后土地是自动续期的，也从一个侧面解释了房产可以到70年再续。

　　推进以房养老需多方配合

　　对此，幸福人寿表示，目前希望主要争取国家免税政策，比如减免房屋税费，免除入保房屋产权证增名税费；减免保险企业在反向抵押保险业务上的所得税；免除入保房产的或有房产税。

　　幸福人寿上述内部人士认为，如果能争取这些税收的减免，那么保险公司就可以把更多的钱支付给老人。他坦言，以房养老不存在监管部门叫停的问题，但可能会延期。他认为，争取减税也是有希望的，因为如前一段时间出台企业年金和职业年金，政府就开始了递延纳税，相当于政府开了一个“口子”。

　　前述险企精算人士坦言，保监会可能也需要和相关部门去沟通，估计这个过程会比较长，涉及部门也比较多。

　　对于中国“以房养老”的问题，白兮认为，应建立以商业银行为主体，保险公司和社保机构为补充，房地产中介机构参与其中的住房反向抵押贷款开办机构。反向抵押贷款运行周期长，而银行的存款时间较短，借贷双方的持续期不匹配。目前由于政策的限制，我国的保险公司尚不具备金融信贷的功能，国内的保险资金也不允许直接投资普通的房地产项目。社会保障机构虽然具备雄厚的资金实力，业务范围与养老事业密切相关，但这项业务涉及贷款的发放与抵押房屋的评估、维护、销售等工作，这些也不是社保机构的专长。住房反向抵押贷款的健康发展，离不开相关法规的保障，要有一套法律法规及